И еще один вопрос: откуда приедут все эти мигранты? Почти все страны Евросоюза испытывают те же проблемы, что и Германия. А чтобы интегрировать в наше общество людей чуждой культуры и приспособить их к требованиям рынка труда, требуется, как известно, долгое время…

А если будущее все же окажется другим?

Не забывайте, что все мы являемся частью таблиц и вычислений. Все мы – статистические единицы. Нам не надо ничего угадывать и предсказывать. Достаточно лишь сопоставить числа. Поэтому ошибка практически исключена.

Но давайте все же предположим такую возможность. Что, если все эксперты, предвидящие пенсионный коллапс, неправы? Ведь я тоже могу ошибаться. Возможно, мы что-то не учли, и все в конечном счете будет хорошо.

И что тогда? Представьте себе, что вы, поддавшись безосновательной тревоге, долгие годы копили деньги и следовали семи правилам, изложенным во второй части книги. У вас скопилось приличное состояние… и вдруг оказывается, что вы, вопреки всем прогнозам, еще и получите хорошую пенсию…

Но ведь тогда ваша старость станет еще приятнее. Это самое плохое, что с вами может случиться, если вы всерьез воспримете рекомендации из книги. Вы станете богаче, чем предполагали. Вам даже не понадобится пенсия. Она окажется избыточной…

А если оптимистичный прогноз не сбудется, то вас очень порадует тот факт, что с помощью моей книги вы сами позаботились о своем благосостоянии.

Вывод: по всем данным, не существует никакого решения, которое позволило бы сохранить высокие государственные пенсии. Если не случится войны или сопоставимой по размерам катастрофы, то тенденции народонаселения в Германии будут такими, как предсказывают демографы. Мы не можем рассчитывать на то, что кто-то будет содержать нас в старости. Поэтому мы должны сами позаботиться о достойной жизни на склоне лет.

Глава 3

Пенсия или жизнь на проценты?

Вам наверняка уже приходилось слышать о проблемах, которые здесь описываются. Возможно, вы и не знали наверняка, насколько плохо в действительности обстоят дела с пенсиями, но догадывались, что приближается неприятная ситуация.

Но если вы только догадывались, то господа из правительства уже давно должны это знать. И они действительно знают. Ни одно из прошлых правительств не испытывало недостатка в научных исследованиях и доказательствах. Уже на протяжении как минимум 30 лет они знали, какими темпами сокращается население. Им было известно, как это скажется на пенсионных фондах. Мы можем даже с определенной долей уверенности предположить, что об этом давно знают и все депутаты бундестага.

Как же реагируют народные избранники? Да как обычно в подобных ситуациях – стесняются говорить правду и замалчивают неприятные факты. Они боятся, что на следующих выборах это выйдет им боком. И, возможно, не напрасно. Одному очень известному немецкому политику приписывают слова: «Я не хочу реформ. Я хочу повторного избрания». Вспомните, какой крик поднимается по всей стране, если из-за нехватки денег приходится сокращать какие-то выплаты населению. Так что прежде, чем указывать пальцем на правительство, надо задать себе вопрос: «Это они нас вводили в заблуждение или мы сами себя обманывали?»

Что думают об этом пенсионные фонды и правительство?

Надо внимательно прислушаться к тому, что говорят о предстоящей катастрофе в правительстве и пенсионных фондах. До недавнего времени все было предельно понятно: «Нашим пенсиям ничто не угрожает». Попробуйте вспомнить, слышали ли вы хоть что-нибудь вразумительное по этому поводу от нашего правительства? Может, были какие-то предупредительные выстрелы? Да нет! Правда, в последние несколько лет правительство время от времени упоминает о том, что людям и самим стоило бы позаботиться о своей старости. Но, на мой взгляд, оно делает это слишком тихо и робко.

Населению рекомендуют использовать одобренные государством модели инвестирования, например прямое пенсионное страхование, так называемые базовые пенсии или вклады в частные пенсионные фонды, находящиеся под государственным патронажем. Все это шаги в правильном направлении, но людям не хватает информации. Я не слышу недвусмысленных призывов и разъяснений.

Кроме того, этим моделям, на мой взгляд, не хватает гибкости. В них очень ограничены или вообще отсутствуют возможности для снятия крупных сумм денег. Накопленные депозиты можно лишь с большим трудом передать по наследству. Интересно, в каком вообще мире живут эти фонды? К счастью, подобные несуразицы постепенно устраняются.

Вы уже знаете, что я противник перекладывания вины на чьи-либо плечи. Я хочу лишь, чтобы вы в полной мере поняли масштаб опасности, и стремлюсь снабдить вас четкими рекомендациями, позволяющими ее избежать. Ведь обвиняя кого-то, мы тем самым передаем ему свою силу. Необходимо признать, что только мы сами несем ответственность за собственное пенсионное обеспечение в старости, и никто больше.

Разумеется, встречаются политики, которые время от времени изъясняются прямым текстом, как, например, бывший генеральный секретарь ХДС Лауренц Майер, заявивший в одном из ток-шоу: «Вы должны знать, что люди, которым сегодня по 30 лет, никогда не получат пенсию, к которой мы сегодня привыкли. Они не могут рассчитывать даже на что-то близкое к ней. Максимум – это 46 процентов от начисленной зарплаты». К сожалению, его дальнейшая политическая судьба не сложилась…

Собственная ответственность или государственная пенсия?

Что дает нам право ожидать, что кто-то другой сделает за нас то, что является нашей непосредственной обязанностью? Достаточно ли в данном случае полагаться лишь на обещания, которых в общем-то никто не вправе был давать, во всяком случае на неограниченный срок? Однако государство дало нам обещание платить пенсии, и мы с благодарностью его приняли.

Государство не сможет сдержать данное слово, и мы не должны быть настолько наивными, чтобы продолжать ему верить. Конечно, трудно отказываться от привычных вещей. Но если начинаются кардинальные перемены, то другого выхода не остается. Это значит, что необходимо отказаться от заезженных моделей мышления. Не надо себя обманывать.

Почему я утверждаю, что каждый должен сам нести ответственность за свое обеспечение в старости (если ему позволяет здоровье)? Для этого есть две причины.

Во-первых, жизнь за чужой счет всегда означает, что вы живете хуже, чем могли бы.

Во-вторых, официальные органы в принципе не могут взять на себя какую-то ответственность. Ее можно возложить только на конкретного человека. С объективной точки зрения Германское ведомство по страхованию пенсий не несет никакой юридической ответственности. Там просто некого призвать к ответу. В качестве контактного лица указывается только адрес сайта. Каких-либо более личных данных вы не получите. А ведь телефонный номер или интернет-сайт никогда не станут представлять ваши интересы так, как вы сами. Чем больше группа, тем меньше склонность любого из ее членов брать на себя ответственность. Ведомство по страхованию пенсий, государство, солидарное общество… уже один только масштаб этих структур и их обезличенность делают разговоры об ответственности бессмысленными. А вот личная ответственность позволяет изменить то, что может быть изменено. О том, что мы можем быть свободны в финансовом плане, поговорим во второй части.

Как это могло случиться?

Если взглянуть на нашу существующую (пока еще) пенсионную систему, невольно возникает вопрос: как нам могла прийти в голову мысль доверить свою финансовую безопасность государству? Ведь государство – это система, каждый год влезающая в новые долги, размер которых постоянно растет, а если вдруг новый долг окажется чуть меньше предыдущего, то это уже повод для праздника…